Главная цель банкротства — финансовая свобода. Но миф о том, что банкротство «обнуляет» все и вся, разбивается о суровые статьи закона. Чтобы не было горьких разочарований после полугода процедуры, давайте раз и навсегда разберемся: какие долги списываются при банкротстве физического лица, а от каких обязательств не избавиться никогда .
Общий принцип: что попадает под списание
По общему правилу, гражданин освобождается от всех долгов, возникших до момента подачи заявления о банкротстве . Закон работает по принципу «одного раза»: вы предъявляете все, что накопили, и получаете шанс начать с нуля.
Списываются даже те долги, о которых кредиторы забыли или не заявили свои требования в ходе процедуры. Если банк или МФО «проспали» процесс и не вписались в реестр требований, после завершения банкротства требовать с вас они уже ничего не смогут .
Какие долги списываются (зеленая зона)
Вот перечень обязательств, от которых вы гарантированно избавитесь после успешного завершения процедуры:
| Категория долга | Подробности |
| Кредиты банков | Потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека (с нюансами), автокредиты |
| Микрозаймы (МФО) | Долги перед микрофинансовыми организациями списываются полностью, даже с бешеными процентами |
| Долги по ЖКХ | Задолженность за квартплату, свет, газ, воду, образовавшаяся до банкротства |
| Налоги и сборы | Задолженность перед ФНС (транспортный, земельный налоги, налог на имущество) |
| Штрафы ГИБДД | Административные штрафы (кроме уголовных) |
| Долги по распискам | Обязательства перед физическими лицами, если они подтверждены документально |
| Долги перед работодателем | Если вы, например, брали подотчетные средства и не отчитались |
Важный нюанс по ипотеке: Сама по себе ипотека списывается, но залог (квартира) уйдет с торгов. Если вы хотите сохранить ипотечное жилье, нужно либо реструктурировать долг, либо утверждать отдельное мировое соглашение .
Какие долги не списываются никогда (красная зона)
Статья 213.28 Федерального закона №127-ФЗ содержит четкий перечень обязательств, которые «переживают» банкротство. От них вы не избавитесь ни при каких обстоятельствах .
- Алименты. Долги по алиментам на детей или родителей остаются с вами навсегда. Государство рассматривает их как обязательства перед самыми уязвимыми категориями граждан .
- Возмещение вреда жизни и здоровью. Если вы должны выплачивать компенсацию пострадавшему в ДТП или за вред, причиненный на производстве, — эти платежи продолжатся и после банкротства .
- Компенсация морального вреда. Суд присудил выплату за страдания? Это тоже не списывается .
- Текущие платежи. Это долги, которые возникли после подачи заявления о банкротстве. Например, если вы продолжали жить в квартире и после января (когда подали на банкротство) у вас накопился долг за февраль и март — эти месяцы придется оплачивать отдельно .
- Субсидиарная ответственность. Если вы были руководителем или владельцем бизнеса и вас привлекли к субсидиарке по долгам компании, в личном банкротстве эти долги не спишутся .
- Заработная плата. Если вы как работодатель должны зарплату сотрудникам (актуально для ИП), эти долги остаются .
- Требования, неразрывно связанные с личностью. Например, авторские вознаграждения или обязательства, вытекающие из членства в кооперативах.
Списание долгов при злоупотреблениях (серая зона)
Бывает так, что долг формально относится к «списываемым» (например, кредит), но суд отказывает в освобождении от него. Это происходит, если доказана недобросовестность должника .
Суд не спишет долг, если:
- Кредит был взят заведомо без намерения возвращать (например, за месяц до банкротства) .
- Должник предоставил банку ложные сведения о доходах при получении кредита .
- Было совершено мошенничество или злостное уклонение от погашения задолженности .
- Имущество было сокрыто или умышленно уничтожено .
В таких случаях суд выносит определение о неприменении правила об освобождении от обязательств — и этот конкретный долг (или все долги) с вами останутся .
Что будет, если взять новый кредит во время процедуры?
Это отдельный рискованный сценарий. Если вы уже подали на банкротство и в процессе решили «добрать» микрозайм, этот долг будет признан текущим платежом . Более того, ваши действия могут расценить как злоупотребление. Суд имеет полное право не списать этот новый долг, а в некоторых случаях — и вовсе отказать в освобождении от остальных обязательств .
Резюме в таблице
Чтобы вам было проще ориентироваться, вот шпаргалка:
| Вид долга | Списывается? | Примечание |
| Потребительский кредит | ДА | Если не доказано мошенничество |
| Микрозайм (МФО) | ДА | Включая проценты и пени |
| Ипотека | ДА | Но квартиру продадут |
| Долг по ЖКХ (старый) | ДА | Только если возник до банкротства |
| Долг по ЖКХ (текущий) | НЕТ | Платежи после подачи заявления |
| Налоги | ДА | Если долг возник до процедуры |
| Алименты | НЕТ | Остаются навсегда |
| Вред здоровью | НЕТ | Пожизненные обязательства |
| Штрафы ГИБДД | ДА | Кроме уголовных преступлений |
| Долг по расписке | ДА | Если кредитор включен в реестр |
Главный вывод
Банкротство — мощный, но не всемогущий инструмент. Оно идеально подходит для списания «мертвых» кредитов, микрозаймов и долгов по ЖКХ. Но оно не освобождает от социально значимых обязательств (алименты, вред здоровью) и не прощает недобросовестное поведение.
Если вы хотите понять, спишутся ли конкретно ваши долги, лучший способ — показать документы юристу. Но теперь вы, по крайней мере, знаете, чего ждать от процедуры, а что останется с вами в любом случае.
